Cik liels hipotekārais kredīts man var tikt piešķirts un kāds var būt termiņš?
Atbilde uz jautājumu “cik lielu mājokļa kredītu varu saņemt” parasti nav viens skaitlis visiem. Banka skatās tavu ienākumu stabilitāti, izdevumus, esošās saistības, pirmo iemaksu un īpašumu, ko pērc. No tā kopā izriet hipotekārā kredīta summa un hipotekārā kredīta termiņš, ko banka var apstiprināt.
Praktiski mājokļa kredīta aprēķins sākas ar vienkāršu jautājumu: cik liels ikmēneša maksājums tev ir drošs arī tad, ja dzīvē kaut kas mainās. Tāpēc bankas parasti vērtē maksātspējas izvērtēšanu un kredītvēsturi, un tikai tad pārvērš šo “drošo maksājumu” kredīta summā. Jo lielāka rezerve pēc ikdienas izdevumiem, jo lielāks kredīts parasti ir iespējams.
Kas visvairāk ietekmē hipotekārā kredīta summu
Visbiežāk lielāko atšķirību dod trīs lietas: (1) ienākumi un saistību slodze, (2) pirmā iemaksa, (3) procentu likme. Ienākumi nosaka, cik lielu maksājumu vari atļauties; pirmā iemaksa nosaka, cik daudz vispār jāaizņemas; procentu likme nosaka, cik dārga ir katra aizņemtā eiro summa mēnesī.
| Faktors | Ko banka parasti skatās | Ko tas nozīmē tev |
|---|---|---|
| Ienākumi | Regularitāte, stabilitāte, pierādāmība (alga, uzņēmējdarbība u.c.). | Stabilāki ienākumi parasti ļauj lielāku kredītu. |
| Esošās saistības | Citi kredīti, līzingi, kredītkartes limiti, galvojumi. | Jo vairāk saistību, jo mazāk paliek jaunam maksājumam. |
| Pirmā iemaksa | Cik liela daļa no pirkuma cenas ir paša līdzekļi. | Lielāka pirmā iemaksa samazina aizņēmumu un bieži uzlabo nosacījumus. |
| Procentu likme | Kāda ir kopējā likme (marža + EURIBOR vai fiksēta likme). | Pie augstākas likmes par to pašu maksājumu var aizņemties mazāk. |
| Īpašums | Vērtējums, juridiskais statuss, likviditāte. | Drošāks īpašums bankai bieži nozīmē vieglāku apstiprinājumu. |
Kā termiņš ietekmē maksājumu un kopējās izmaksas
Garāks hipotekārā kredīta termiņš parasti samazina ikmēneša maksājumu, jo summa “izdalās” uz vairāk mēnešiem. Tomēr kopējās procentu izmaksas parasti kļūst lielākas, jo procenti tiek maksāti ilgāk. Tāpēc termiņš vienmēr ir kompromiss starp ikmēneša slodzi un kopējo cenu.
| Piemērs | 20 gadi | 25 gadi | 30 gadi |
|---|---|---|---|
| 100 000 EUR, 4% gadā | ~606 EUR/mēn. | ~528 EUR/mēn. | ~477 EUR/mēn. |
| Aptuvenie procenti kopā | ~45 435 EUR | ~58 351 EUR | ~71 870 EUR |
Šis ir vienkāršots piemērs, lai saprastu virzienu. Reālajā dzīvē rezultātu ietekmē arī konkrētais grafiks, likmes pārskatīšana un līguma nosacījumi.
Kāpēc procentu likme var mainīt apstiprināto summu
Hipotekārais kredīts Latvijā bieži tiek rēķināts kā bankas marža + EURIBOR likme. Tas nozīmē, ka, mainoties procentu likmei, mainās arī ikmēneša maksājums. Tieši tāpēc banka bieži skatās “drošības scenāriju” un vērtē, vai tu spētu maksāt arī tad, ja likmes kļūtu augstākas.
Lai saprastu, kāpēc tā notiek, pietiek ar vienu domu: ja tev ir tas pats ikmēneša maksājums, tad pie zemākas likmes var aizņemties vairāk, bet pie augstākas likmes - mazāk. Zemāk ir ilustratīvs piemērs ar vienādu maksājumu (450 EUR mēnesī) un to pašu termiņu (25 gadi).
| Pieņēmumi | Likme gadā | Aptuvena kredīta summa |
|---|---|---|
| Maksājums 450 EUR, 25 gadi | 3% | ~94 900 EUR |
| Maksājums 450 EUR, 25 gadi | 4% | ~85 300 EUR |
| Maksājums 450 EUR, 25 gadi | 5% | ~77 000 EUR |
| Maksājums 450 EUR, 25 gadi | 6% | ~69 800 EUR |
Ja vēlies saprast, no kā tieši sastāv procentu likme (marža, mainīgā vai fiksētā daļa un pārskatīšanas periods), noder skaidrojums par hipotekārā kredīta procentu likmi. Savukārt, ja gribi vienuviet redzēt, kā likmes dažādiem periodiem ir mainījušās vēsturē, vari atvērt euribor likmes grafiku.
Ko nozīmē “limiti” un kāpēc bankas tos izmanto
Bankas ikdienā izmanto noteiktus sliekšņus, lai kredīts būtu drošs gan klientam, gan bankai. Latvijā šādi rādītāji tiek izmantoti arī finanšu stabilitātes politikā, piemēram, slodzes attiecība pret ienākumiem (DSTI), kopējais parāds pret ienākumiem (DTI) un arī maksimālais termiņš mājokļa kredītam. Dažiem gadījumiem var būt izņēmumi vai atšķirīga pieeja, tāpēc vienmēr izšķirošs ir bankas konkrētais vērtējums.
Praktiski tas nozīmē: pat ja tava alga ir laba, banka var samazināt summu, ja saistību slodze ir augsta, ja pirmā iemaksa ir maza vai ja īpašums ir sarežģīts. Un otrādi - ar stabilu profilu, labu pirmo iemaksu un saprotamu īpašumu apstiprinājums parasti ir vienkāršāks.
Ja vēlies ātri saprast savu situāciju, parasti pietiek ar trim soļiem: (1) saskaiti neto ienākumus un esošos kredītu maksājumus, (2) saproti, kādu ikmēneša maksājumu vari atļauties arī pie augstākas likmes, (3) aprēķini, cik daudz trūkst līdz pirkuma cenai pēc pirmās iemaksas. Pēc tam bankas piedāvājums parasti kļūst daudz saprotamāks.
Šodienas 1m, 3m, 6m un 12m rādītājus un saistīto informāciju vari apskatīt XYdata.
