Ko nozīmē negatīva EURIBOR likme?
Negatīvs EURIBOR nozīmē, ka izvēlētā perioda procentu likme ir zem 0%. Tas nav kļūdas cipars un nav “akcija”, bet tirgus situācija, kad naudas aizņemšanās eiro tirgū uz konkrētu periodu ir bijusi ļoti lēta. Šādi periodi vēsturē ir bijuši, un tie var atkārtoties arī nākotnē, ja eiro zonā ir ļoti zema inflācija, vāja izaugsme un centrālā banka uztur ļoti zemas procentu likmes.
Ir svarīgi saprast vienu praktisku niansi: pat ja EURIBOR ir zem nulles, tas automātiski nenozīmē, ka bankai tev “jāmaksā procenti”. Lielākajā daļā līgumu procentu likme veidojas kā marža + EURIBOR, un marža parasti paliek pozitīva. Tātad kredīta procenti EURIBOR dēļ var samazināties, bet tie bieži vien nepazūd pilnībā.
Kāpēc EURIBOR var būt zem nulles
Negatīvas likmes parasti parādās tad, kad naudas cena ekonomikā ir ļoti zema. Eiro zonā tas var notikt, ja inflācija ir pārāk zema vai krītoša, ekonomika aug lēni un tirgus gaida, ka procentu likmes ilgi paliks zemas. Šādā vidē naudas tirgus likmes var noslīdēt zem nulles arī tāpēc, ka bankām un investoriem ir svarīgāk droši “novietot” naudu, nevis pelnīt uz procentiem.
Lai redzētu, kā šādas kustības izskatās praksē, vari paskatīties 1 mēneša EURIBOR vēsturi un salīdzināt, kā tas mainījies dažādos periodos. Ja vajag pamatus, kas palīdz saprast, kas ir EURIBOR un kāpēc tas vispār pastāv, noder raksts par kas ir EURIBOR.
Kā bankas parasti piemēro negatīvu EURIBOR
Šeit arī sākas atšķirība starp “to, kas ir tirgū” un “to, kas ir tavā līgumā”. Praksē ir sastopami divi izplatīti varianti.
| Variants līgumā | Kā rēķina procentus | Ko tas nozīmē |
|---|---|---|
| EURIBOR var būt arī mīnusā | Marža + (EURIBOR vērtība, arī negatīva) | Ja EURIBOR ir zem 0%, kopējā likme var kļūt mazāka. |
| EURIBOR minimums ir 0% | Marža + max(EURIBOR, 0%) | Ja EURIBOR ir zem 0%, rēķinā to aizstāj ar 0% un paliek tikai marža. |
Latvijā vēsturiski bieži tika piemērota pieeja, kur negatīvs EURIBOR līgumos tika aizstāts ar 0%. Tāpēc daudziem kredītņēmējiem negatīvs EURIBOR nozīmēja to, ka jāmaksā tikai bankas pievienotā likme (marža), nevis “marža mīnus EURIBOR”.
Vienkāršs piemērs ar skaitļiem
Piemēram, marža ir 1,6% un EURIBOR ir -0,5%. Ja līgumā nav noteikts 0% minimums, kopējā likme būtu 1,1%. Ja līgumā ir nosacījums, ka EURIBOR minimums ir 0%, tad kopējā likme paliek 1,6%.
| Situācija | Marža | EURIBOR | Kopējā likme |
|---|---|---|---|
| EURIBOR ņem vērā arī mīnusā | 1,6% | -0,5% | 1,1% |
| EURIBOR minimums 0% | 1,6% | -0,5% → 0% | 1,6% |
Šī atšķirība ietekmē procentu daļu. Bet tas, cik lielu izmaiņu tu sajutīsi savā ikmēneša maksājumā, ir atkarīgs arī no atlikušās pamatsummas, termiņa un tā, cik bieži bankai ir noteikts likmes pārskatīšanas datums.
Kāpēc hipotekārā kredīta maksājums var nemainīties uzreiz
Pat ja EURIBOR likme bankās publiski mainās bieži, tavā līgumā parasti ir noteikts, cik bieži tiek pārrēķināta procentu likme. Ja piesaiste ir, piemēram, 6 mēneši, likmi parasti maina reizi 6 mēnešos, nevis katru dienu. Tāpēc negatīvs EURIBOR vai EURIBOR atgriešanās virs nulles var parādīties maksājumā tikai nākamajā pārskatīšanas datumā. Praktisks skaidrojums par to, kā tieši tas ietekmē hipotekārā kredīta maksājumu, ir aprakstīts sadaļā par hipotekārā kredīta maksājumu.
Ko pārbaudīt savā līgumā, ja EURIBOR ir zem nulles
Ja gribi saprast, ko negatīvs EURIBOR nozīmē tieši tev, parasti pietiek ar trim lietām. Pirmkārt, kāds EURIBOR periods ir piesaistīts (1, 3, 6 vai 12 mēneši). Otrkārt, vai līgumā ir noteikts, ka EURIBOR zem nulles tiek aizstāts ar 0% (minimālā vērtība 0). Treškārt, kurā datumā bankai ir tiesības pārrēķināt likmi, jo tieši tad izmaiņas parasti parādās rēķinā.
Šodienas EURIBOR likmes (1m, 3m, 6m un 12m) un vēsturiskos rādītājus vienuviet vari apskatīt XYdata.
