Kā EURIBOR ietekmē manu hipotekārā kredīta maksājumu?
EURIBOR likme visbiežāk ietekmē tos kredītus, kuros procentu likme ir mainīga. Šādos līgumos kopējā procentu likme parasti veidojas no divām daļām: bankas maržas un EURIBOR. Tāpēc procentu likmes izmaiņas tirgū var tieši ietekmēt ikmēneša maksājumu, īpaši hipotekārajam kredītam ar garu termiņu.
Vienkāršākais princips ir šāds: ja EURIBOR kāpj, kopējā procentu likme parasti kļūst lielāka un hipotekārā kredīta maksājums var pieaugt; ja EURIBOR krīt, procentu daļa var samazināties un maksājums var kļūt mazāks. Tomēr tas nenozīmē, ka maksājums mainās katru dienu, jo bankas procentu likmi parasti pārrēķina noteiktos datumos, atkarībā no tā, kāds EURIBOR periods ir piesaistīts līgumam.
No kā sastāv procentu likme hipotekārajam kredītam
Lai saprastu euribor ietekmi, vispirms ir svarīgi saprast, kas tieši tiek mainīts. Marža parasti ir fiksēta, bet EURIBOR ir mainīgā daļa. Plašāku skaidrojumu par to, kā veidojas hipotekārā kredīta procentu likme, vari atrast atsevišķā rakstā, bet pamatā pietiek ar šo tabulu.
| Daļa | Ko tā nozīmē | Mainās? |
|---|---|---|
| Bankas marža | Bankas noteikta fiksētā daļa, kas parasti paliek nemainīga visā periodā, kamēr nepārslēdz līgumu. | Parasti nē |
| EURIBOR | Mainīgā daļa, kas atspoguļo naudas tirgus procentu līmeni izvēlētajam periodam (1, 3, 6 vai 12 mēneši). | Jā |
| Pārskatīšanas datums | Diena, kad banka pielieto jauno EURIBOR vērtību un pārrēķina procentu likmi. | Atkārtojas |
Kāpēc maksājums neizmainās uzreiz, kad EURIBOR mainās
Kaut arī EURIBOR tiek publicēts regulāri, kredītlīgumā parasti ir noteikts, cik bieži mainīgā daļa tiek pārrēķināta. Piemēram, ja līgumā piesaistīts 6 mēnešu rādītājs, procentu likmi parasti pārskata reizi 6 mēnešos. Līdz nākamajam pārskatīšanas datumam maksājums var palikt tāds pats, pat ja EURIBOR pa šo laiku ir paspējis gan kāpt, gan krist. Tāpēc, ja tavā līgumā ir 6 mēnešu piesaiste, noderīgi ir sekot tieši sadaļai EURIBOR 6 mēneši.
Praksē tas nozīmē, ka cilvēki bieži pamana EURIBOR kāpumu ziņās, bet savā kontā izmaiņas jūt tikai pēc dažām nedēļām vai pat mēnešiem. Tas nav “kļūda” bankā - tas ir līguma nosacījums par to, kad procentu likme tiek atjaunota.
Kas tieši mainās maksājumā, kad mainās procentu likme
Ikmēneša maksājumu parasti veido divas daļas: procentu daļa un pamatsummas daļa. Kad notiek procentu likmes izmaiņas, parasti mainās tieši procentu daļa. Ja kredīts ir ar anuitātes maksājumu (biežākais variants), banka pārrēķina maksājumu tā, lai kredītu varētu atmaksāt līdz termiņa beigām ar jauno likmi. Ja kredīts ir ar lineāru grafiku, pamatsummas daļa parasti ir vienmērīgāka, bet procentu daļa mainās vairāk “pa virsu”.
| Kas ietekmē maksājumu | Kāpēc tas ir svarīgi |
|---|---|
| Atlikusī pamatsumma | Jo lielāka atlikusī summa, jo lielāka ir procentu daļa, un EURIBOR ietekme parasti ir jūtamāka. |
| Atlikušais termiņš | Jo garāks termiņš, jo vairāk maksājums “reaģē” uz likmes izmaiņām, jo pārmaiņa izkliedējas uz daudziem mēnešiem. |
| Marža | Marža paliek kā fons. Ja marža ir augstāka, kopējā likme būs augstāka pat pie zemāka EURIBOR. |
| EURIBOR periods | Nosaka, cik bieži pārskatīs procentu likmi (piem., reizi 6 mēnešos). |
Piemērs, lai saprastu EURIBOR ietekmi ar skaitļiem
Zemāk ir vienkāršots piemērs ar anuitātes maksājumu. Tas nav bankas piedāvājums un nav precīzs aprēķins katrai situācijai, bet tas labi parāda virzienu: ja EURIBOR pieaug, maksājums pieaug, un pie kredīta ar garu termiņu atšķirība var būt jūtama.
| Pieņēmumi | Marža | EURIBOR | Aptuvens maksājums |
|---|---|---|---|
| 100 000 EUR, 25 gadi | 1.8% | 0.0% | ~414 EUR/mēn. |
| 100 000 EUR, 25 gadi | 1.8% | 2.0% | ~517 EUR/mēn. |
| 100 000 EUR, 25 gadi | 1.8% | 4.0% | ~632 EUR/mēn. |
Šajā piemērā redzams, ka procentu likmes izmaiņas ietekmē maksājumu diezgan tieši. Ja kredīts ir lielāks vai termiņš garāks, starpība parasti ir vēl jūtamāka; ja atlikusī pamatsumma jau ir maza, ietekme parasti ir mazāka. Tieši tāpēc cilvēkiem ar jaunu hipotekāro kredītu EURIBOR kāpums bieži šķiet sāpīgāks nekā tiem, kuri aizdevumu jau ir atmaksājuši lielā mērā.
Ko darīt, ja EURIBOR kāpj vai krīt
Ja EURIBOR kāpj, bieži palīdz vienkārša plānošana: saprast savu pārskatīšanas datumu un izrēķināt, cik maksājums varētu mainīties nākamajā pārrēķinā. Dažiem kredītņēmējiem aktuāls kļūst jautājums par to, vai izdevīgāk ir izvēlēties fiksētu vai mainīgu procentu likmi. Ja EURIBOR krīt, parasti vērts atcerēties, ka maksājuma samazinājums var parādīties tikai nākamajā pārskatīšanas datumā, nevis uzreiz pēc publicēšanas.
Ja vēlies sekot līdzi EURIBOR bez liekas minēšanas, pietiek zināt, kurš periods ir tavā līgumā, un ik pa laikam pārbaudīt attiecīgo rādītāju. Tas īpaši attiecas uz cilvēkiem, kuriem hipotekārais kredīts ir piesaistīts 6 mēnešu rādītājam, jo tad svarīgākais ir tieši 6 mēnešu vērtību virziens un tas, kad pienāk nākamā pārskatīšana.
Lai ērti redzētu šodienas 1m, 3m, 6m un 12m rādītājus vienuviet, kā arī apskatītu 6 mēnešu vēsturiskās vērtības līdz 5 gadiem, vari izmantot XYdata.
