Vai izdevīgāk ir fiksēt vai mainīgo procentu likmi?

Izvēle starp fiksēto un mainīgo procentu likmi visbiežāk ir izvēle starp drošību un elastību. Ja izvēlies mainīgo likmi, kopējā likme parasti veidojas kā bankas marža + EURIBOR likme, un ikmēneša maksājums var mainīties, kad banka atjauno EURIBOR vērtību. Ja izvēlies fiksēto likmi, procentu likme tiek nofiksēta uz noteiktu periodu (piemēram, dažiem gadiem), un maksājums šajā periodā parasti ir stabilāks.

Lai izvēle būtu saprotama, palīdz viens jautājums: vai tu vari mierīgi sadzīvot ar to, ka maksājums var pieaugt, ja tirgū mainās procentu likmes? Tieši šeit parādās euribor risks - ja EURIBOR kāpj, mainīgā likme kļūst lielāka un maksājums var palielināties. Ja EURIBOR krīt, mainīgā likme var kļūt mazāka, un maksājums var samazināties.

Kādas ir galvenās atšķirības

Praksē fiksētā likme ļoti bieži nav “uz visiem 20–30 gadiem”, bet uz noteiktu laiku. Pēc fiksācijas perioda beigām likme var tikt pārskatīta, un piedāvājums var mainīties. Tāpēc, salīdzinot variantus, vienmēr ir vērts skatīties ne tikai šodienas maksājumu, bet arī to, kas notiek pēc fiksācijas beigām.

Kad fiksētā likme parasti ir ērtāka

Fiksētā likme biežāk der, ja svarīgākais ir prognozējams budžets un tu nevēlies riskēt ar maksājuma pieaugumu. Tas var būt īpaši svarīgi, ja mājsaimniecības budžets ir ciešs, ja ienākumi nav ļoti elastīgi vai ja kredīta maksājums jau tagad veido lielu daļu no ienākumiem. Šādos gadījumos stabilitāte bieži ir vērtīgāka par iespēju “noķert” zemāku likmi, ja tirgus kļūst lētāks.

Fiksēšana var būt noderīga arī tad, ja tev ir svarīgs miers uz noteiktu periodu, piemēram, laikā, kad ģimenē ir lielāki izdevumi. Tomēr ir svarīgi rūpīgi izlasīt nosacījumus, jo dažkārt fiksētajiem piedāvājumiem var būt ierobežojumi vai izmaksas, ja vēlies mainīt līgumu vai veikt lielu pirmstermiņa atmaksu.

Kad mainīgā likme var būt izdevīgāka

Mainīgā likme biežāk der, ja tev ir drošības rezerve un tu vari izturēt svārstības. Šis variants var būt izdevīgāks periodos, kad procentu likmes krīt, jo maksājums var samazināties. Taču jāatceras, ka hipotekārā kredīta likmes var mainīties arī pretējā virzienā, un tad maksājums pieaug.

Ja gribi saprast, kā šīs izmaiņas parasti izskatās tavā rēķinā, noder skaidrojums par hipotekārā kredīta maksājumu. Tas palīdz saprast arī to, kāpēc maksājums bieži nemainās “katru dienu”, bet mainās tad, kad pienāk procentu likmes pārskatīšanas datums.

Vienkāršs piemērs, kas parāda EURIBOR risku

Zemāk ir ilustrācija, kas parāda virzienu. Pieņemsim, ka bankas marža ir 1,8% un mainās tikai EURIBOR. Ja EURIBOR pieaug par 2 procentpunktiem, kopējā likme pieaug par tiem pašiem 2 procentpunktiem, un maksājums palielinās.

Ja vēlies paskatīties ilgāku skatījumu uz likmēm, piemēram, lai saprastu, kā 12 mēnešu periods ir mainījies dažādos tirgus ciklos, vari apskatīt 12 mēnešu EURIBOR vēsturiskos datus.

Ko salīdzināt, lai izvēle būtu godīga

Lai izvēle starp fiksēto un mainīgo likmi būtu korekta, salīdzini ne tikai procentu skaitli. Pievērs uzmanību tam, cik ilga ir fiksācija, kādi ir nosacījumi, ja vēlies mainīt līgumu, un kādi ir papildu maksājumi. Dažkārt cilvēki izvēlas fiksēto likmi, bet pēc tam saprot, ka mainīt nosacījumus ir dārgāk. Citreiz izvēlas mainīgo likmi, bet nepatur prātā, ka pie likmju kāpuma maksājums var kļūt par slogu.

Izvēle nav universāla: vieniem izdevīgāka būs fiksētā likme, citiem - mainīgā likme. Galvenais ir saprast savu budžetu, risku un līguma nosacījumus, jo tie nosaka, kā hipotekārā kredīta likmes uzvedīsies tieši tavā situācijā.

Šodienas EURIBOR likmes un 12 mēnešu EURIBOR vēsturi vari apskatīt XYdata.